Acheter une maison est un rêve pour de nombreuses personnes, mais la nécessité de disposer d’un apport personnel peut en effrayer plus d’un. Il est possible d’acheter une maison sans apport, mais cela demande d’avoir un dossier en béton.
Dans cet article, je vais vous expliquer comment acheter une maison sans apport personnel, les programmes et options disponibles pour vous aider à le faire, les avantages et les inconvénients d’acheter une maison sans apport, comment vous pouvez valider un dossier de prêt sans apport, ainsi que des astuces pour économiser de l’argent lorsque vous achetez une maison sans acompte.
Qu’est-ce que l’apport personnel et pourquoi est-il important ?
L’apport personnel est une somme d’argent que vous garantissez détenir et que vous versez cash lors de l’achat d’une maison. Le montant de l’apport est généralement d’environ 10% du prix d’achat de la maison. Le but de l’apport est de réduire le montant du prêt, ce qui réduit le risque pour le prêteur. En versant un apport personnel, vous montrez également votre engagement envers l’achat de la maison.
Cependant, tout le monde n’a pas les moyens de se constituer un apport personnel de ne montant. Heureusement, tout n’est pas perdu !
Comment acheter sans apport ?
Il y a plusieurs options disponibles pour acheter une maison sans apport. Voici quelques-unes des options les plus courantes :
- Emprunter le montant de l’apport : Vous pouvez emprunter l’argent dont vous avez besoin pour l’apport auprès d’un ami ou d’un membre de votre famille. Vous pouvez également emprunter auprès d’une autre institution financière qui vous fait confiance.
- Les prêts hypothécaires sans apport : Pour obtenir un prêt sans acompte, il vous faudra montrer des garanties, comme une situation professionnelle stable (un CDI ou un statut fonctionnaire rassurent les banques), une gestion financière saine (pas de découverts, pas de retard de paiement de vos loyers, etc), un projet immobilier raisonnable par rapport à vos moyens et un dossier très bien ficelé.
- Les prêts à l’accession à la propriété : Selon votre situation financière, vous pouvez peut-être prétendre à des programmes d’aide à l’accession à la propriété.
Programmes d’aide à l’accession à la propriété
Comme mentionné précédemment, il existe plusieurs programmes et options disponibles pour acheter une maison sans apport. Voici quelques-unes des options les plus courantes :
- Le prêt à taux zéro (PTZ) est un dispositif mis en place par le gouvernement français pour aider les ménages à accéder à la propriété. Ce prêt est réservé aux personnes achetant leur première résidence principale et ne nécessite pas de remboursement d’intérêts. Le montant du PTZ dépend de la zone géographique dans laquelle se situe le bien immobilier, du nombre de personnes qui composeront le foyer et des revenus fiscaux de l’année N-2. Le PTZ peut couvrir jusqu’à 40% du coût total de l’achat immobilier, avec un plafond de remboursement pouvant atteindre 25 ans. Le PTZ peut être complété par d’autres dispositifs d’aide à l’accession à la propriété, comme le Prêt Action Logement ou le Prêt à l’Accession Sociale.
- Le prêt d’accession sociale (PAS) est un prêt immobilier réservé aux personnes à revenus modestes qui souhaitent devenir propriétaires de leur résidence principale. Il est accordé par des établissements financiers ayant passé une convention avec l’État. Ce prêt est soumis à des plafonds de ressources et de prix d’achat du bien immobilier. Le PAS permet de financer l’achat d’un logement neuf ou ancien, ainsi que les travaux de rénovation énergétique. Les conditions de remboursement sont avantageuses, avec un taux d’intérêt plus faible et la possibilité de bénéficier d’une garantie de l’État.
- Le prêt conventionné (PC) est un type de prêt immobilier réglementé en France. Il est accordé par les établissements financiers ayant passé une convention avec l’État français. Contrairement à d’autres prêts, le PC n’est pas soumis à des conditions de ressources. Il peut être utilisé pour financer l’achat d’un bien immobilier, la construction ou encore des travaux de rénovation. Le taux d’intérêt du PC peut être fixe ou variable et la durée de remboursement peut aller jusqu’à 25 ans. Le PC peut également être assorti d’une garantie de l’État, ce qui peut faciliter l’obtention du prêt.
- Action Logement offre un prêt à taux réduit de 1,5% (hors assurance obligatoire) pour financer l’achat ou la construction d’une résidence principale, qu’elle soit neuve, en cours de construction, ou un ancien HLM. Pour être éligible, le demandeur doit être un employé d’une entreprise du secteur privé non agricole de dix salariés ou plus, ou être un employé du secteur agricole, et répondre à certaines exigences de revenu. Le prêt peut financer diverses opérations, jusqu’à un maximum de 40 000 €, et a un taux d’intérêt fixe. Action Logement propose également divers types de prêts pour les améliorations domiciliaires et fournit des conseils de financement personnalisés et gratuits. Les prêts complémentaires, offerts par des organismes tels qu’Action Logement, sont des prêts accordés en plus de l’emprunt principal pour l’achat ou la construction d’une résidence principale. Ces prêts ont un taux d’intérêt réduit et sont disponibles pour les employés de tous les secteurs, mais seulement 20% des employés au-dessus d’un certain seuil de revenu sont éligibles.
- Le prêt épargne logement (PEL) est un type de prêt immobilier destiné à financer l’achat, la construction ou les travaux d’un logement. La durée de ce prêt peut varier de 2 à 15 ans et le montant dépend des intérêts capitalisés. L’avantage de ce prêt est qu’il n’y a pas de frais de dossier.
Avantages et inconvénients d’acheter sans apport
Comme pour tout type d’achat, il y a des avantages et des inconvénients à acheter une maison sans apport. Voici quelques-uns des avantages et des inconvénients les plus courants :
Avantages :
- Vous pouvez acheter une maison plus tôt : Si vous n’en avez pas les moyens, acheter une maison sans apport peut vous permettre d’acheter une maison plus tôt que prévu.
- Vous pouvez économiser de l’argent : Si vous n’avez pas à verser d’apport, vous pouvez économiser cet argent que vous pourrez utiliser pour d’autres choses, comme l’ameublement de votre maison.
- Vous pouvez bénéficier de programmes gouvernementaux très intéressants
Inconvénients :
- Vous paierez plus d’intérêts : Si vous n’êtes pas en mesure de verser un apport, vous serez considéré comme un risque plus élevé par les prêteurs, ce qui se traduit par des taux d’intérêt plus élevés.
- Vous paierez plus de frais : Les prêteurs peuvent imposer des frais plus élevés sur les prêts sans apport, ce qui peut augmenter le coût total de votre hypothèque.
- Vous pouvez être confronté à des restrictions : Certains programmes gouvernementaux peuvent imposer des restrictions, telles que des limites de prix ou des exigences de propriété.
Comment valider un dossier de prêt sans apport ?
Si vous souhaitez acheter une maison sans apport, vous devez vous assurer que vous êtes admissible à une hypothèque sans apport. Pour cela, vous devrez :
- Démontrer que vous avez un revenu stable ;
- Vérifier que votre profil est bien admissible aux programmes gouvernementaux.
Astuces pour économiser de l’argent lorsque vous achetez sans apport
Si vous achetez une maison sans apport, vous pouvez économiser de l’argent en suivant ces astuces :
- Négociez les frais de dossier : ce n’est pas parce que vous n’avez pas d’apport que vous n’avez pas le droit de négocier les frais de dossier, donc ne vous en privez pas.
- Économisez sur les réparations : Si vous achetez une maison qui nécessite des réparations, vous pouvez économiser de l’argent en effectuant les réparations vous-même ou en engageant un entrepreneur indépendant.
- Achetez une maison à un bon prix : soyez particulièrement attentif au prix que vous achèterez votre maison. Vous pourrez économiser beaucoup en restant patient, et en négociant le prix.
Erreurs à éviter lors de l’achat sans apport
Lorsque vous achetez une maison sans apport, il y a certaines erreurs à éviter. Voici quelques-unes des erreurs les plus courantes :
- Ne pas faire de recherches suffisantes : Il est important de faire des recherches approfondies sur les programmes et les prêts disponibles pour acheter une maison sans apport.
- Ne pas vérifier stabiliser sa situation professionnelle et financière avant de faire sa demande de prêt : pensez-y, pas de découvert à la banque, et une situation professionnelle stable seront des points importants pour obtenir votre prêt.
- Ne pas lire les toutes les lignes : Il est important de lire l’ensemble de votre contrat de prêt pour vous assurer que vous comprenez bien toutes les conditions.
Alternatives à l’achat sans apport
Si vous ne pouvez pas acheter une maison sans apport, il existe d’autres alternatives. Voici quelques-unes des alternatives les plus courantes :
- Économiser pour un apport futur : Si vous ne pouvez pas acheter une maison sans apport maintenant, vous pouvez économiser pour prévoir votre projet d’ici quelques années.
- Acheter une maison moins chère : Si vous ne pouvez pas vous permettre d’acheter une maison plus chère sans apport, vous pouvez chercher une maison moins chère, notamment en vous éloignant du centre ville.
- Trouver un co-emprunteur : Si vous ne pouvez pas obtenir de prêt seul, vous pouvez trouver un co-emprunteur pour vous aider.
Conclusion sur l’achat sans apport
L’achat d’une maison sans apport peut être une option intéressante si vous n’avez pas les moyens de verser un apport suffisant. Cependant, il y a des avantages et des inconvénients à prendre en compte, ainsi que des programmes et des options disponibles pour vous aider à le faire. Si vous envisagez d’acheter une maison sans apport, prenez le temps de faire vos recherches et de vous assurer que c’est la bonne décision et le bon moment pour vous.
